Berita & Artikel


User Rating: / 20

Oleh: Mansoor Durrani*

Past: When Mr Warren Buffet, the richest man in the world, called some financial instruments like the Derivates and Credit Default Swaps (CDS) ‘financial weapons of mass destruction’ over three years back, few of us took notice. The world economy was on the roll. European realty and financial markets were booming. US was ‘winning the war on terror’. And rest of the world was blindly aping this mirage called ‘American Dream’.

Some high level articles on alternate perspectives of the present crisis have recently been published. For a commoner to understand this mess, we need to go back to basics. Derivatives can be described as like putting a mirror in front of another mirror, allowing a physical object to be reflected into infinity. Australian Prime Minister Kevin Rudd has identified ‘comprehensive failure of extreme capitalism’ as a cause of this economic crisis. He attributed greed and fear as the ‘twin evils’ at the root of the financial sector collapse. Interest and speculation based capitalism has been around for a long time, but the seeds of this ‘extreme capitalism’ were sowed by the US when neo-cons made their debut in White House under Ronald Reagan. Their objective was to accelerate the theft of global resources at a much faster pace than they did over the previous seven decades.

This ‘richest nation’ in the world has ‘borrowed’ trillions of dollars from external and internal lenders to fund, among others, research and development of weapons of mass destruction and wars. The Republican Presidential candidate said he would be content to continue the war for 100 years. With what resources? The fact of the matter is that the US is bankrupt. David M. Walker, Comptroller General of the US and head of the Government Accountability Office, in his December 17, 2007, report to the US Congress on the financial statements of the US government noted that 'the federal government did not maintain effective internal control over financial reporting (including safeguarding assets) and compliance with significant laws and regulations as of September 30, 2007.'

The GAO report further pointed out that the accrued liabilities of the federal government 'totaled approximately $53 trillion as of September 30, 2007.' No funds have been set aside against this mind boggling liability. Why? Because there is no intention to repay! Just so the reader understands, $53 trillion is $53,000 billion. Frustrated by speaking to deaf ears, Walker recently resigned as head of the Government Accountability Office. Such a precarious state of US economy is reflected in dollar’s declining value against other currencies. As of March 17, 2008, one Swiss franc is worth more than $1 dollar. In 1970, the exchange rate was 4.2 Swiss francs to the dollar. In 1970, $1 purchased 360 Japanese yen. Today $1 dollar purchases less than 100 yen.

In 2007 alone US borrowed $739 billion – majority of it to completely destroy Iraq on the pretext of searching weapons of mass destruction which it never found and Afghanistan on the excuse of hunting one single individual who again it failed to find. It
did succeed though in killing hundreds of thousands of their citizens. Other ‘rich’ crusaders that have joined this global bully in its ‘war against terror’ also borrowed heavily in 2007. For instance, Spain borrowed $146 billion, UK $136 billion Australia $56 billion and Italy $47 billion. America’s 2008 borrowing has already crossed one trillion dollar. Although these insane amounts are theoretically ‘borrowed’, lenders will not be able to recover their exposure from this ‘borrower’ for at least two reasons (a) the borrower is not honest as it has not built any reserve to repay and (b) for now, it is militarily too powerful. At least ‘third world’ lenders, except China, will find it hard to retrieve their ‘investments’.

Successive neo-con presidents aggressively ‘de-regulated’ financial markets and left them at the mercy of greedy speculators. Let us take the recent example of surge in oil prices which triggered worldwide inflation and made hundreds of million human beings poorer. US regulatory body Commodity Futures Trading Commission (CFTC) recently reported that financial firms speculating for their clients or for themselves account for about 81 percent of the oil contracts on New York Mercantile Exchange – the world’s biggest commodity exchange. Using swap dealers as middlemen, investment funds have poured into the commodity markets, raising their holdings to $600 billion this year from $13 billion in 2003. During that same period, the price of crude oil rose unabated every year. This reality throws Mr Bush’s argument to the wind that oil price rose due to China’s economic growth and food prices increased because Indians are eating more!

While these speculators called ‘bulls’ or ‘bears’ played havoc in equity and commodity markets by buying without money in their pocket (bulls) and selling what they did not posses (bears), their commercial and investment banking cousins began lending aggressively to buy cars, homes, clothes, TVs, refrigerators and even holidays to those who did not have means to repay. Because of their low ability (which later became no ability) to pay back debt, they were classified as ‘sub-prime’ customers and therefore were charged much higher interest rates. Even after making such reckless and greedy lending decisions, banks were not prepared to take any risk. So they insured these risky loans through CDS. Thus widening the scope of potential destruction and putting even insurers’ money at risk. With slight increase in interest rates, these sub-prime customers began defaulting. This led to large-scale defaults. Banks having big exposure to such customers panicked. They tried to sell collateralized properties to recover their money. But there were no takers. This turned out to be the final nail in the coffin of dangerous game that was being played under this ‘extreme capitalism’.

Present: The 2007 annual report of top British bank Barclay’s shows total customer loans - their core business - at Great Britain Pound (GBP) 345 billion. However, trade portfolio and derivatives together stood at GBP 541 billion. Such a high investment in speculative non-core business is bizarre and inexplicable. Greed and recklessness appear to be the only answer! At the most basic level, interest based financial instruments attract a fixed return on the original amount provided for business or consumption. The capital provider (banks and other financial institutions) under this system care less if the recipient is economically benefiting out of their money. Even if recipients incur losses, they are legally required to pay back more money than they took. Islam views this as gross injustice and even ‘an act of war against Allah and His prophet’. Therefore, the destruction of interest based system was predestined. And this is what is happening.

Plilip Stephens aptly illustrates in the Financial Times of 10th October this year, ‘for more than two centuries, the US and Europe have exercised an effortless economic, political and cultural hegemony. That era is ending.’ Big books and articles are being written on why and how this crises set in. Thousands of jobs are on the block. Depression and suicides are on the rise. Hundreds of billions of tax-payers dollars are being thrown in to save the developers and marketers of financial weapons of mass destruction. These steps by free market champions are leading us to believe that this system privatizes profits and socializes losses. This is in stark contrast to what these ‘rich’ proponents have been preaching to the ‘third world’.

Commentators predict that the sun will shine again. Sure it will; but never with the same brightness. And it shouldn’t. For extreme ‘brightness’ was making life difficult for billions of inhabitants on this planet. This capitalism has created two sections in our societies: super rich and super poor. In this system, a UK based Indian industrialist buys GBP 300 million (SAR 2.4 billion or Indian rupees 2,400 crore) house for his wife while more than 300 million Indians survive on less than half a Pound a day! Moreover, thousands of Asians, Africans and who knows even Americans and Europeans (as media owned by the same greedy business houses may not report) are starving to death. Economic disparity is not confined to industrialists alone. The gap in income inequality is also widening between top executives and the average employee, with the CEOs of the 15 largest companies in the United States, for example, earning 520 times more than the average worker in 2007, up from 360 times more in 2003. Therefore, I refuse to call it an economic or financial crisis. In my view, this is a catastrophe of human values.

Future: There is no ‘financial economy’ in Islam; only real economy. Islam does not permit debt to be traded, discounted or securitized. About Islamic banks, Chris Wright wrote in September 2008 Asiamoney ‘these institutions have come out of the sub-prime credit crunch crises in better shape than many of their conventional counterparts.’ Life is simple. We have made it tough by breaching our commitment with our Creator. When Qur’an declares ‘Allah destroys interest and increases charity’ in verse 276 of chapter 2, it essentially encourages Muslims with surplus capital to share both risk and reward with capital deficient entrepreneurs and businessmen; and at the same time support their ‘sub-prime’ brothers and sisters - both Muslims and non-Muslims - to lead a humane life. Former (business objectives) must be attained through equity based investments like various structures of private equity, venture capital, leasing etc. and later (social objectives) must be achieved by institutionalizing zakah (obligatory annual charity) and encouraging even additional charity. This was the practice of Prophet Muhammad (peace and blessings of Allah be upon him).

Similarly, Islam does not permit its followers to sell something that they do not possess. This is speculation. And enormously risky. Future is unpredictable. We never know we will surely possess what we are selling in advance! Over the last several years, I have expressed deep concern about the availability of even ‘Islamic equity funds’. I do not challenge the concept of equity. It is perfectly Islamic if invested in permitted sectors and I am a strong supporter of this method of investment. My concern is excessive volatility experienced by equity markets. This volatility is not accidental. It is well planned and executed by bulls or bears. Their heavy buying (without money) and heavy selling (without possession of stocks) puts even Islamic equity funds at great risk.
For this reason, on top of whether stock itself is shari’ah-compliant, we need to think whether current rules of stock trading in global capital markets are shari’ah-compliant. Trust me, they are not!

There are no bull and bears in Islamic financial architecture. We have only investors, preferably medium to long term. This is aimed at providing financial and economic stability which results in political and social calm. Obviously neo-cons were not saints. They wanted to capture all the global wealth, if possible without wars. At the same time they wanted to destroy social and political systems of those societies (whom they viewed as mere markets) that did not agree with their values.

I see silver lining – for only those who have no greed and fear – in this catastrophe. Qur’an expects its followers to be free of these two characteristics. Financial system based on justice and fairness (free of interest and speculation) will survive now and thrive in future. After receiving an international award in 2002 from Sheikh Muhammad – current Prime Minister of UAE – I requested Islamic bankers and scholars not to pursue unabated ‘innovation’ and ‘sophistication’ in aping conventional institutions. Taking a dig at ‘Islamic credit cards’ and ‘Islamic hedge funds’, I had said that the day may not be too far when we will see ‘Islamic casinos’ and ‘Islamic pubs’. I would once again like to warn Islamic bankers and scholars who crave for ‘innovation’ and ‘sophistication’ in Islamic finance. While not harmful per se, the present crisis teaches us to avoid uncalled-for ‘innovation’ or ‘sophistication’.

The color of money is same. So is its function. And value. Whether money comes in the form of equity, debt, preferred stock, leasing, commercial paper or bond, it serves the same purpose. In other words, 100 dollars of equity will buy the same amount of plant, machinery or land as 100 dollars of commercial paper or complex bonds. In terms of economic value-addition, it will make little difference. Therefore, I always believe in simple structures which are understandable by all. Or at least many. This, together with selfless and fearless life, will help us avert similar crises in future, insha’Allah.
*Head of Project Finance at Saudi Arabia’s largest bank – The National Commercial Bank. Views expressed are his own.

Pandangan Ilmuan Islam Berkenaan Bajet 2012

User Rating: / 16

Dengan nama Allah yang maha pemurah lagi maha mengasihani, Selawat dan salam ke atas junjungan mulia Nabi Muhammad s.a.w serta ahli keluarganya, sahabat dan seluruh umat yang menurutinya dalam kebaikan dan keimanan.

Kami sekumpulan ilmuan Islam dan pendakwah tanahair dengan ini sukacita untuk berkongsi sedikit respon kami terhadap bajet 2012 yang baru dibentangkan Jumaat. Dengan status sebahagian besar kami yang kerap diajukan soalan berkaitan kehidupan dari pelbagai aspek khususnya menurut perspektif agama, kami merasa tanggungjawab untuk menyumbang sedikit idea dan ilmu.

Oleh itu, kami duduk mengadakan pertemuan di antara ilmuan dan beberapa pendakwah yang berkesempatan bagi membincangkan BAJET 2012 walau mengakui kami tidak mempunyai angka-angka lengkap dan terperinci berkait pembangunan ekonomi negara. Pun begitu, itu tidaklah menghalang kami dari memberikan respon dari angka-angka dan cadangan yang termaktub di dalam buku bajet 2012 beserta lampirannya.

Bajet 2012 yang telah dibentangkan oleh Perdana Menteri Datuk Seri Najib Razak semalam menyediakan peruntukan RM232.8 bilion dengan defisit 4.7 peratus. Secara umumnya kami mengakui bahawa bajet yang dibentangkan secara umumnya adalah baik dan memberi perhatian yang banyak serta agak komprehensif kepada kemaslahatan rakyat dari pelbagai genap lapisan dan sektor.

Pun begitu, agak merungsingkan apabila bajet ini masih kekal defisit, tahun lalu defisit adalah sebanyak 5.4 peratus. Perlu difahami unjuran hasil kerajaan pada tahun 2012 hanyalah RM 186.9 billion dan ini bermakna kerajaan perlu membuat hutang dalam negara yang baru sebanyak RM 45.9 billion.

Kami dengan ini, menyuarakan kebimbangan kami terhadap trend menambah hutang dalam mengurus dan membangun Negara tercinta ini. Menurut Laporan Bank Negara Malaysia yang terkini bertarikh 30 September 2011, berdasarkan angka hutang negara setakat suku kedua 2011 menunjukkan jumlah hutang negara telah pun mencecah RM437 bilion dan meningkat 11.9 peratus kepada RM455.75 billion bagi hujung tahun ini.

Berhutang itu bukanlah perkara yang sihat untuk diteruskan tanpa sebarang plan konkrit untuk menyelesaikannya, Nabi Muhammad s.a.w bersabda:

من أدّان أموال الناس يريد أداءها أدى الله عنه , ومن أخذها يريد اتلافها أتلفه الله
Ertinya : Barangsiapa yang meminjam harta orang lain dengan niat ingin mengembalikannya, Allah akan mengembalikan pinjaman itu, namun barangsiapa yang meminjamnya dengan niat ingin merugikannya, Allah pun akan merugikannya" ( Riwayat Al-Bukhari, 2/83 )

Juga sabda baginda:-

اللهم إني أعوذبك من المأثم والمغرم ( الدين ) , فقيل له : إنك تستعذ من المغرم كثيراً يا رسول الله ؟ فقال : إن الرجل إذا غرم حدث فكذب , ووعد فأخلف
Ertinya : Ya Allah, aku berlindung kepadaMU dari dosa dan hutang, lalu Baginda ditanya : Mengapa engkau sering meminta perlindungan dari hutang, whaai Rasulullah ? ; Baginda menjawab : " Jika seseorang berhutuang, bila berbicara ia dusta, bila berjanji ia mengingkari" ( Riwayat Al-Bukhari, 1/214 )

Berdasarkan hasil perbincangan telus, sederhana akademik dan sifat non-partisan di antara beberapa peserta pertemuan ilmuan Islam dan pendakwah terlibat dalam pertemuan berkala ini, pihak kami menyambut Bajet Negara 2012 dengan perasaan bercampur-campur.

Secara ringkas dan mudah, berikut adalah respons kami terhadap beberapa isi penting terpilih dari Bajet 2012 yang dibentang pada 7 Oktober 2011:-

A) Sokongan sepenuhnya

Kami memberikan sokongan sepenuhnya terhadap item-item berikut:-
1. Kewujudan Dana Perusahaan Kecil Sederhana secara Patuh Shariah bernilai RM2 billion yang akan diagihkan melalui institusi kewangan Islam yang terpilih.
2. Potongan cukai kepada sukuk terbitan wakalah, sebelum ini telah diberikan kepada sukuk mudarabah, BBA, Istisna’, murabahah, ijarah.
3. Pengecualian cukai bagi urusniaga sukuk bukan ringgit sebagai galakan perkembangan industri kewangan Islam.
4. Skim pembelian kereta baru jenama tempatan bagi pemilik teksi individu dengan beberapa tawaran nilai lupusan bagi jangka hayat kereta yang berbeza. Ini juga baik, bagi menggalakkan kualiti teksi sedia ada, sekaligus mengurangkan risiko pengguna dan menaikkan imej negara.
5. Potongan dua kali belanja syarikat bagi yang menyediakan latihan internship. Langkah ini juga disokong khususnya latihan teori dan peperiksaan di universiti semata sememangnya tidak mampu menghasilkan tenaga kerja yang cekap dan mahir, justeru tawaran ini dikira mampu meningkatkan kecekapan tenaga kerja muda di Malaysia disamping menaikkan produktiviti syarikat terbabit dengan tenaga kerja yang lebih menjimatkan.
6. Mana-mana pemberi biasiswa dari kalangan syarikat swasta akan memperolehi pengecualian cukai.
7. Pertukaran gaji kepada sistem satu lapis dan kenaikan gaji, iaitu pada kadar RM80 – RM320 atau opsyen skim SBPA dengan faedah kenaikan gaji pada kadar 7-13 peratus.
8. Bonus setengah bulan kepada kakitangan awam dan bantuan RM500 kepada pesara.
9. Dana Pengkomersialan Inovasi bagi PKS sebanyak RM 500 juta melalui pembiayaan patuh Shariah.
10. Yuran sekolah rendah & menengah dimansukhkan.
11. Sumbangan orang ramai kepada rumah ibadah dan sekolah swasta akan mendapat potongan cukai.
12. Pelbagai program membangun hal asasi di luar Bandar melalui dana bernilai RM5 bilion untuk jalanraya, air bersih, elektrik, tangki air, felda diperbaiki sistem pengairan dengan bajet RM400 juta lagi.
13. Umur bersara lanjut ke 60 tahun.
14. Jadual dan jumlah jam kerja pegawai perubatan di ubah kepada purata hanya 60 jam seminggu sahaja, ditambah dengan sistem elaun oncall pada kadar RM30 ke RM 80 semalaman.
15. Bajet biasiswa bagi galakan penjawat awam menyambung pelajaran di peringkat BA, MA dan PhD
16. Naik pencen 2 peratus setahun.
17. Baiki rumah nelayan dari dana sumbangan bernilai RM 300 juta.
18. Bantuan guaman bagi yang tertuduh tidak mampu, untuk itu bajet sebanyak RM 15 juta diperuntukan.
19. Hospital kanak-kanak dan wanita RM 700 juta.
20. Warga emas berumur 60 ke atas dikecualikan dari caj hospital kerajaan sebagai pesakit luar. Selain itu juga diberikan 50% diskaun tambang LRT dan Monorel
21. Orang ramai boleh menggunakan RM 1300 dari wang KWSP mereka untuk mendapatkan kuota haji melalui kaedah ring-fencing.
22. Peruntukan meningkatkan sumber makanan melalui pertanian dengan nilai 1.1 billion.
23. Baucar buku RM 200 bagi pelajar matrikulasi, IPTA, IPTS dan tingakatan enam.
24. Galakan sistem bina kemudian jual, diperuntukan melalui perbankan Islam bagi rumah bernilai RM 600,000 ke bawah. Ertinya, hanya apabila rumah siap, barulah pelanggan diperlukan untuk membuat bayaran bulanan.

B) Sokongan dan nota perhatian

Berikut pula adalah item yang disokong, namun dengan dengan sedikit nota:-

1. Pengecualian cukai duti import dan duti eksais untuk kereta elektrik dan hibrid. Namun pihak kami merasakan pihak kerajaan sewajarnya meluaskan lagi galakan ini dan bukan sekadar terhad kepada dalam industri automatif, malah juga wajar diberikan potongan cukai atau insentif yang sesuai kepada mana-mana perusahaan dan perkilangan yang mampu beroperasi secara bersih dan kurang pencemaran melalui sistem ‘tekonologi hijau’, selain itu kami juga ingin mencadangkan agar kerajaan mengkaji bagi mengenakan cukai penalti atau khas kepada mana-mana kenderaan dan kilang yang mengakibatkan sebaran ‘carbon emission’ berlebihan kepada persekitaran.
2. Pengecualian cukai bagi francais tempatan bagi mengalakkan perkembangannya. Dengan kelebihan ini, pihak kami menyeru agar harga khidmat, servis dan makanan yang disediakan oleh francais terlibat tidak dinaikkan bagi mengelakkan tambahan beban bagi rakyat, juga diharapkan pihak kerajaan mampu mengambil inisiatif menasihatkan pihak francias untuk menaikkan kualiti perkhidmatan mereka.
3. Skim rumah pertama bagi kakitangan berpendapatan di bawah RM 3000, dibenarkan untuk membeli rumah pada harga maksimum RM 400 ribu berbanding RM220 ribu sebelum ini, dengan kebenaran menggabung nama suami isteri. Kami berpendapat kenyataan ini hanya merawat sebahagian masalah pemilik rumah pertama sedang ia tidak mampu menyelesaikan masalah harga rumah yang tinggi kepada golongan ini. Selain itu, pengumuman ini dijangka boleh mengakibatkan galakan tidak langsung penjual untuk menaikkan harga rumah lalu menambahkan risiko kemampuan peluang golongan ini memperolehi rumah, hal ini memerlukan pantaun sewajarnya.
4. Amanah ikhtiyar – 2.1 billion bagi tujuan ‘micro credit’, namun diharapkan agar ia mampu disalur juga melalui dana patuh Shariah.
5. Sistem bas di luar Bandar RM 150 juta. Namun begitu, bajet kali ini mengalpakan peruntukan dan tumpuan untuk pengemaskinian dan sistem transportasi dalam bandar yang masih belum berkesan..
6. Menggalakkan Doktor, akauntan, guaman dan lain-lain professional buka perkhdimatan di luar Bandar dengan dana RM100 juta bagi pinjaman riba 4 peratus. Ia disokong namun mengapa tiada pilihan dana patuh Shariah? Juga disarankan agar kerajaan bukan hanya mengehadkan kepada badan professional tetapi juga badan-badan kebajikan dan sukarela yang ingin mengadakan khidmat sepertinya.
7. SME ‘revitalization fund’ untuk SME bermasalah. Pinjaman mudah 1 juta boleh diberikand dari dana bernilai RM 100 juta yang disediakan. Walau bersetuju namun pihak kami merasakan keperluan kerajaan memberi pilihan perkhidmatan Patuh Shariah melalui perbankan Islam.
8. Bantuan RM500 kepada isu rumah berpendapatan bulan RM3000 dan ke bawah dalam usaha meringankan belanja seharian rakyat termasuklah dalam menyekolahkan anak-anak mereka. Kami bimbang bantuan ini akan mencetuskan lambakan tunai ke dalam masyarakat yang boleh mengakibatkan peningkatan kadar inflasi akibat kenaikan harga barangan, justeru pihak kami mengharapkan kerajaan mengkaji dan merancang tatacara yang boleh digunakan bagi mengawal kenaikan harga barang agar tidak dinaikan sewenangnya akibat pengumuman ini, khususnya apabila ditambah dengan pemberian bonus sebanyak setengah bulan gaji kepada kakitangan awam. Selain itu, pihak kami juga menegaskan bahawa agak ramai keluarga berpendapatan kurang dari RM 3000 yang tidak akan mendapat bantuan ini lantaran mereka tidak berdaftar dengan LHDN, hal ini tidak jelas sama ada individu yang tidak pernah membayar cukai LHDN boleh berdaftar tahun ini lalu terus mendapat kemudahan ini.
9. Pemilik teksi individu dan kereta sewa dikecualikan dari duti eksais dan cukai jalan sebanyak 100 %. Ini adalah baik bagi menggalakan lagi tekanan syarikat konsortium ke atas pemandu teksi. Pun begitu, kami juga merasakan adalah bertambah baik jika kerajaan dapat juga mempertimbangkan pemberian permit-permit teksi kepada individu dengan lebih banyak.
10. KARISMA: Untuk warga emas miskin RM 300 sebulan, kanak-kanak miskin RM 100 sebulan, kurang upaya RM 150-350 sebulan. Kami bersetuju cuma melihat agar perlu ada peruntukan bagi OKU untuk mendapatkan peluang pekerjaan di dalam perkhidmatan awam, menaikan fasiliti asasi mereka di tempat awam selaras dengan dasar OKU, selain itu sewajarnya kerajaan memberikan pengecualian cukai kepada syarikat swasta yang mengambil OKU bekerja (jika belum ada)

C) Komentar umum

Berikut pula komentar umum kami terhadap bajet 2012 :-

1. Belanjawan defisit berterusan melebihi 5 tahun bukanlah sesuatu yang sihat. Defisit menyebabkan keperluan kerjaaan untuk meminjam dengan faedah riba, apabila setiap tahun pinjaman bertambah maka jumlah hutang-hutang sebelum ini yang ‘outstanding’ pasti akan semakin menyesakkan. Bajet kali ini masih tidak menjelaskan plan kerajaan untuk menaikkan hasil dan pendapatan bagi mengelakkan belanjawan defisit.
2. Tiada sama sekali peruntukan untuk pembangunan urusan hal ehwal Islam sebagai agama rasmi melalui agensi-agensi kerajaan. Ini patut dikaji segera oleh kerajaan kerana bajet ini sepatutnya memberi perhatian dan sokongan kepada resolusi yang dicapai dalam Kongres Majlis Agama Islam Negeri Seluruh Malaysia bagi membangunkan pengurusan hal ehwal Islam.
3. Memberikan galakan kepada industri Kewangan Islam agar melalui pengecualian cukai bagi pemberian pembiayaan melalui konsep mudarabah dan musharakah ( equity financing) agar ia mula bertapak dengan lebih pantas berbanding lambakan 'debt financing' hari ini. Kita mengharapkan perbankan Islam ini mampu mencapai paling kurang kadar 5 peratus pembiayaan melalui sistem 'profit and loss sharing' ini.
4. Peruntukan bagi sekolah-sekolah agama rakyat (bukan kerajaan) tiada disebut dan kelihatan terabai.
5. Peruntukan untuk mengatasi gejala sosial yang semakin meruncing juga tiada diberikan perhatian sama sekali. Peruntukan patut disediakan sama ada melalui sekolah, agensi kerajaan terbabit, NGO dan yang layak.
6. Pemberian konsesi dan kontrak kepada beberapa pengendali lebuh raya yang akan dibuat sebagaimana diumum di dalam bajet mestilah diurus dengan penuh integriti agar tidak lagi klausa perjanjian yang merugikan rakyat akibat menjamin kenaikan wajib setiap tahun.
7. Di dalam keadaan defisit dan pemotongan pelbagai cukai terhadap pelbagai perkara, kerajaan sangat wajar mengenakan kembali ‘import tax’ untuk barang mewah yang pernah dihapuskan sebelum ini.
8. Terlalu banyak agihan perlu sampai segera kepada masyarakat yang mengharap dari bajet ini, tanpa sikap efisyen tinggi dan tiada badan khas yang dipertanggungjawab, ia mungkin hanya tinggal pengumuman sahaja. Justeru, kami mencadangkan bagi membuktikan ketelusan dan keikhlasan bukan sekadar pilihanraya, kerajaan mewujudkan badan pemantau khas dianggotai wakil kementerian, NGO & ahli politik untuk mencatat setiap agihan yang diumumkan di dalam bajet, lalu melaporkannya secara suku tahunan (quarterly) kepada parlimen bagi pengetahuan rakyat.
9. Pengecualian cukai bagi projek dan syarikat-syarikat KLIFD yang diberikan sehingga 10 tahun adalah terlalu panjang yang merugikan negara sedang Negara di dalam kedaaan defisit, kami mencadangkan ia dikaji semula dan diubah kepada lima tahun sahaja.
10. Sekuriti dan isu keselamatan rakyat tidak diperuntukan dengan peruntukan yang mencukupi, walaupun ada bajet untuk polis namun kita perlukan peruntukan khusus untuk sistem tekonologi sekuriti lebih baik seperti CCTV dan lain-lain sistem bagi memudahkan polis membantu keselamatan rakyat jelata.
11. ‘Green tax’ sekali lagi ingin kami highlightkan, pengecualian cukai bagi syarikat mampu mengurangkan pencemaran dan kenakan cukai bagi yang membuat pencemaran diperlukan.
12. Bagi mengelak spekulasi di dalam pemilikan perumahan, kami berharap kerajaan mampu mengkaji lagi sistem yang telah diperkenalan sebelum ini iaitu pembelian rumah ketiga dan seterusnya, institusi kewangan diminta untuk memberi pinjman sehingga 70 % sahaja, namun bagi merendahkan terus peluang spekulasi yang menyebabkan harga rumah meningkat sehingga menyukarkan pembeli rumah pertama dan pembeli untuk tujuan penginapan (bukan pelaburan), kami meminta agar kerajaan mengkaji untuk mengehadkan pinjaman untuk pembelian rumah ketiga dan ke atas dihadkan kepada 50 % sahaja berbanding 70 % sebelum ini.
13. Peruntukan bagi mengemaskan dan menaiktaraf sistem pengangkutan dalam bandar tidak disebut di dalam bajet kali ini.
14. Selain memberikan tumpuan kepada hospital baru, naik taraf hospital swasta dan klinik, perlu juga perlu juga mengkaji khidmat di hospital swasta yang kian meningkat kos khidmat mereka.
15. Transformasi sepatutnya tidak hanya terhad kepada plan agihan yang baik tetapi plan kerajaan untuk tingkatkan integriti, kesungguhan dan keazaman mengelak ketirisan yang mengakibatkan perbelanjaan mengembang.
16. Tidak disebut kali ini berkenaan cukai barangan ‘dosa’ ke atas rokok, arak, judi dan sepertinya. Ini diperlukan bagi memperolehi pendapatan Negara dalam keadaan defisit dan mengecilkan jumlah mereka yang ingin terjebak di dalam masalah terbabit.
17. Kedai 1Malaysia (KRIM) adalah baik namun perlu disedari peruncit kecil terpaksa bersaing dengan harga barangan jualan KRIM yang 40% lebih rendah dari harga pasaran, jika tidak dikawal lokasinya boleh ‘membunuh’ kedai-kedai runcit milik peniaga kecil dan sederhana, justeru kami mencadangkan agar kedai ini benar-benar ditempatkan lebih banyak di kawasan luar bandar atau di kawasan yang dikenalpasti didiami kumpulan pendapatan rendah seperti PPRT di kawasan bandar atau universiti.
18. Kadar keuntungan cukai harta tanah, di dalam lampiran bajet 2012 disebutkan niat kerajaan adalah untuk mengekang spekulator hartanah dari berleluasa lalu cukai ke atas keuntungan jualan harta tanah dinaikkan dari 5 % ke 10 % bagi pelupusan dalam tempoh kurang dari 2 tahun, kami mencadangkan agar kerajaan mengembalikannya kepda jadual cukai asal iaitu 30% secara berperingkat dwi tahunan agar masalah ini dapat dibendung dengan lebih efektif. Selain itu, jualan harta tanah setelah 5-10 tahun pula dicadangkan agar tidak dihapuskan terus, maka boleh diletakkan cukai minima sekitar 1 peratus, ia dijangka penting untuk menjana pendapatan kerajaan.

Akhirnya, kami menyeru kepada semua pihak yang terlibat dalam fasa penyampaian dan perlaksanaan segala inisiatif yang telah dimaktubkan dalam belanjawan yang diumumkan agar bersifat amanah dan menzahirkanaccountability yang tinggi agar setiap inisiatif yang dijanjikan benar-benar dirasai manfaatnya oleh para kumpulan sasaran. Kami mengingatkan seluruh stakeholders yang terbabit dengan Firman Allah SWT:

إِنَّ اللّهَ يَأْمُرُكُمْ أَن تُؤدُّواْ الأَمَانَاتِ إِلَى أَهْلِهَا وَإِذَا حَكَمْتُم بَيْنَ النَّاسِ أَن تَحْكُمُواْ بِالْعَدْلِ إِنَّ اللّهَ نِعِمَّا يَعِظُكُم بِهِ إِنَّ اللّهَ كَانَ سَمِيعًا بَصِيرً
“Sesungguhnya Allah menyuruh kamu supaya menyerahkan segala jenis amanah kepada ahlinya (yang berhak menerimanya) dan apabila kamu menjalankan hukum di antara manusia, (Allah menyuruh) kamu menghukum dengan adil. Sesungguhnya Allah dengan (suruhanNya) itu memberi pengajaran yang sebaik-baiknya kepada kamu. Sesungguhnya Allah sentiasa Mendengar, lagi sentiasa Melihat”. (An Nisa:58)

Firman Allah juga :
إِنَّ خَيْرَ مَنِ اسْتَأْجَرْتَ الْقَوِيُّ الْأَمِينُ
Ertinya : sesungguhnya orang yang paling baik yang kamu ambil untuk bekerja (pada kita) ialah orang yang kuat lagi dapat dipercaya. ( Al-Qasas : 26)
Sabda Rasulullah SAW:
“Tiada iman pada orang yang tidak beramanah” (Riwayat Ahmad)

Dari kami untuk khidmat masyarakat,

Ustaz Dr Zulkifli Mohamad Al-Bakri (Mursyid)
Ustaz Dr. Zaharuddin Abd Rahman (Pengerusi)
Ustaz Dr. Maszlee Malik
Ustaz Dr Zahazan Muhammad,
Ustaz Syed Mohd Norhisyam
Ustaz Dr Abdul Basit Abdul Rahman,
Ustaz Hj Mohammad Nidzam Abdul Kadir,
Ustaz Hj Aizam Mas’ud,
Ustaz Hj Hasrizal Abdul Jamil,
Ustaz Dr. Khairuddin Aman Razali,
Ustaz Imam Muda Asyraf Mohd Ridzuan,
Ustaz Ramadhan Fitri Elias,
Ustaz Dr.Ahmad Wifaq Mokhtar,
Ustaz Zamri Zainuldin 'Mantop'
Ustaz Abdullah Bukhari Al-hafiz
Ustaz Ahmad Husni Abd Rahman
Ustaz Shauqi Othman
Ustaz Mohd Izhar Ariff
Ustaz Dr Firdaus Mohd Hatta
Dr. Mohd Nizam Barom

Pembiayaan pembelian rumah secara Islam alternatif

User Rating: / 12

Oleh : Dr Ahamed Kameel Mydin Meera - October 14, 2008, 8:35 am

Perbankan dan kewangan Islam di Malaysia berperanan memenuhi keperluan pengguna yang ingin urus niaga kewangan mereka bebas daripada riba, atau faedah. Justeru, institusi kewangan Islam di negara ini telah memperkenalkan beberapa kaedah pembiayaan pemilikan rumah yang mematuhi Syariah. Antara kaedah yang dominan ialah al-bay’ bithaman ajil (BBA) dan kontrak perkongsian musyarakah mutanaqisah (MM).

Kaedah BBA atau jualan dengan bayaran tertunda adalah popular di negara seperti Malaysia, Indonesia dan Brunei. Sementara kaedah MM atau perkongsian berkurangan lazimnya diamalkan di Timur Tengah, Amerika Syarikat, Kanada, England dan Australia. Pakar Syariah di Timur Tengah umumnya menolak kontrak perkongsian BBA.

Di Malaysia, di mana BBA diamalkan, suara-suara tidak puas hati mula kedenganaran daripada para pelanggan. BBA dikritik sebagai instrumen urus niaga yang ‘tidak adil’ berbanding sistem gadai janji konvensional.

Sebagai contoh, dalam pembelian rumah, aspek harga jualannya dikatakan tidak melambangkan harga pasaran sebenar ekoran tambahan harga tokokan yang besar bagi pembayaran tertunda. Selain itu, bagi bayaran penebusan awal, bakinya selalunya lebih tinggi, malah pada bila-bila masa sekalipun, sehinggalah bayaran penyelesaian dibuat. Ini boleh dilihat seperti di bawah:

Sebagai contoh, seorang pelanggan membeli sebuah rumah pada harga RM200,000. Dia membuat bayaran muka sebanyak 10 peratus, atau RM20,000. Bakinya RM180,000 dibiayai menerusi BBA. Andaikan Kadar Keuntungan Tahunan (APR) yang dicaj oleh bank ialah sebanyak 10 peratus setahun dan tempoh pembiayaan adalah 20 tahun. Di bawah BBA, bank akan membeli rumah berkenaan, kemudian menjualnya kepada pelanggan dengan keuntungan tertentu, dengan bakinya dibayar secara tertunda selama 20 tahun.

Ansuran bulanan bagi pembiayaan di atas ialah sebanyak RM1,737.04 (dikira berdasarkan formula standard bagi nilai kini anuiti), dan dibayar selama 240 bulan. Jumlah semua pembayaran adalah sebanyak RM416,889.35. Perbezaan antara jumlah ini dengan angka pembiayaan asal ialah sebanyak RM236,889.35. Amaun ini ialah jumlah keuntungan yang diperolehi oleh bank. Di bawah kaedah gadai janji konvensional, ia mewakili jumlah faedah yang dibayar bagi pinjaman selama 20 tahun. Keuntungan RM236,889.35 itu diraih terlebih dahulu menurut kaedah BBA, sementara di bawah kaedah konvensional, faedah tidak akan dikira matang sehingga tempoh matangnya tiba.

Satu perbezaan penting antara BBA dengan kaedah gadai janji konvensional ialah baki pembiayaan yang masih tinggal sebelum kontrak tersebut luput. Baki BBA selepas 10 tahun (iaitu selepas 120 ansuran) misalnya, ialah jumlah baki 120 ansuran, iaitu sebanyak RM208,444.80. Di bawah kaedah konvensional, bakinya ialah nilai kini ansuran tersebut, iaitu sebanyak RM131,443.76 (bank tidak mengenakan faedah ke atas baki 10 tahun itu).

Dalam kes BBA, bank mungkin memberi rebat tertentu bagi penebusan awal. Namun begitu, amaunnya ditentukan mengikut budi bicara bank semata-mata kerana Syariah melarang rebat disebut sebagai sebahagian daripada kontrak. Perhatikan bahawa walaupun setelah 10 tahun membayar ansuran, baki di bawah kaedah BBA masih mengatasi amaun pembiayaan asal sebanyak RM180,000.

Kelemahan BBA ini tidak dapat dielakkan, memandangkan persekitaran kewangan di mana ia beroperasi. Dua sistem kewangan yang berbeza yang wujud bersama akan bertumpu ekoran aktiviti arbitraj antara kedua-duanya. Perbankan Islam secara beransur-ansur bertumpu dengan sistem konvensional sedia ada. Ia bertumpu daripada prinsip ‘perkongsian keuntungannya’ yang asal kepada kaedah pembiayaan berkadar-tetap, seperti kaedah murabaha (tokok kos) dan ijarah (pajakan).

Peralihan ini mewujudkan peluang arbitraj yang luas antara pasaran berkadar-tetap Islam dengan kadar-terapung pasaran konvensional, terutamanya melalui swap kadar faedah. Oleh itu, tidaklah memeranjatkan sekiranya pemain pasaran dan juga pakar Syariah kini mula bercakap mengenai swap kadar faedah, pinjaman salingan dsb., yang merupakan instrumen inovatif bagi mengarbitraj perbezaan antara dua sistem perbankan itu.

Kaedah BBA yang berkadar-tetap ini juga mencetuskan masalah pengurusan risiko-kecairan kepada perbankan Islam di mana kadar keuntungannya kekal konstan sepanjang tempoh pembiayaan sedangkan sumber dananya umumnya bersifat jangka pendek. Masalah ini jelas kelihatan semasa krisis kewangan 1997-98 apabila bank-bank Islam gagal bertindak balas terhadap kenaikan kadar faedah yang tinggi ketika itu.

Kini, kewangan Islam mula bertumpu kepada pasaran berkadar-terapung. Bank Negara telah membenarkan BBA yang berkadar-terapung dengan pelanggan perlu membayar ansuran bulanan yang lebih tinggi, tetapi pada saat yang sama menerima rebat yang bergantung kepada kadar faedah lazim. Keperluan membayar ansuran bulanan yang lebih tinggi sebelum menerima rebat boleh menyebabkan masalah aliran tunai dan terbukti membebankan. Dalam pada itu, bertumpunya dua sistem perbankan ini turut menimbulkan masalah-masalah lain. Pelanggan yang tidak berpuas hati misalnya, akan menuduh perbankan Islam sebagai tidak Islamik dan tidak ada bezanya dengan perbankan konvensional.

Lakuna dalam BBA ini mungkin boleh diatasi oleh bentuk kontrak perkongsian yang lain, iaitu musyarakah mutanaqisah (MM). Kaedah MM atau kaedah perkongsian berkurangan kini dikemukakan sebagai alternatif kepada BBA.

Terdapat dua bahagian dalam kontrak ini. Pertama, pelanggan membuat perkongsian (musyarakah) dengan bank di bawah konsep syirkah al-milk (pemilikan bersama). Pelanggan misalnya, membayar 10 peratus sebagai saham pendahuluan untuk memiliki-bersama rumah berkenaan, sementara bank membayar bakinya. Pelanggan kemudiannya membayar secara beransur-ansur untuk menebus saham pembiaya sebanyak 90 peratus itu pada kadar dan tempoh yang dipersetujui sehingga rumah itu dimiliki sepenuhnya oleh beliau.

Kedua, bank memajak sahamnya ke atas pemilikan rumah berkenaan kepada pelanggan di bawah konsep ijarah (pajakan). Setiap pembayaran sewa adalah dikongsi bersama antara pelanggan dengan bank menurut nisbah pemegangan saham masing-masing, pada masa berkenaan itu, yang sentiasa berubah apabila pelanggan terus-menerus menebus saham pembiaya. Justeru, nisbah saham pelanggan akan terus meningkat selepas setiap pembayaran sewa sehinggalah ia dimiliki sepenuhnya. Oleh sebab itu, kaedah MM ini adalah sesuai bagi pembiayaan aset seperti rumah atau peralatan yang boleh dipajakkan. Kaedah MM ini boleh dijelaskan seperti berikut:

Kita lihat kembali contoh pembiayaan rumah di atas. Pelanggan membayar 10 peratus daripada harga, iaitu RM20,000, sementara pembiaya membiayai bakinya sebanyak RM180,000. Di bawah BBA dan kaedah urus niaga konvensional, pelanggan akan membayar RM1,737.04 sebulan kepada pembiaya. Andaikan sewaannya ialah RM1,000 sebulan (dengan nisbah Sewa Tahunan/Harga sebanyak 6 peratus), maka jadual ‘pelunasan’ bagi MM boleh dilihat dalam Jadual 1 di bawah, dengan bayaran bulanan sebanyak RM1289.58 sahaja. Pelanggan jimat RM447.46 sebulan. Tambahan RM289.58 kepada sewa bulanan RM1000 adalah diperlukan bagi membolehkan pelanggan menebus saham pembiaya dalam tempoh 20 tahun.

Jadi, di bawah MM, walaupun pelanggan hanya membayar RM1289.58 sebulan, dia masih dapat memiliki rumah tersebut dalam tempoh 20 tahun. Sekiranya dia memilih untuk membayar ansuran bulanan sebanyak RM1737.04, maka dia akan memilikinya dalam tempoh 12 tahun 3 bulan, sekali gus menyelamatkan bayaran bulanan selama 8 tahun.

Walaupun kaedah-kaedah gadai janji konvensional, BBA dan MM adalah berbeza dari segi konsepnya, namun terbitan matematik bagi MM menunjukkan bahawa formulanya masih sama dengan gadai janji konvensional dan BBA. Unsur yang berbeza hanyalah penggantian kadar faedah dengan kadar sewaan. (Kolum berlorek dalam Jadual 1 adalah masing-masing sama dengan bahagian pembayaran, kadar faedah dan baki pinjaman seperti gadai janji konvensional).*

Kadar pulangan di bawah MM adalah ditentukan oleh kadar sewa semata-mata, iaitu dalam kes ini, 0.5% sebulan (dan APR sebanyak 6%). Pulangan kepada pembiaya ini tidak ditentukan oleh, sama ada modal pendahuluan yang disediakan olehnya maupun oleh tempoh kontrak. Justeru, pembiaya di bawah kaedah MM ini mungkin akan hanya berminat membiayai rumah yang tinggi nilai sewaannya, sedangkan pelanggan pula mahu sewa yang rendah.

Bagi kes penebusan awal, baki di bawah pinjaman konvensional dan MM adalah sama (bagi APR yang sama), sementara baki di bawah BBA akan kekal lebih tinggi. Malah pengiraan MM adalah serupa dengan angka-angka di bawah gadai janji konvensional, dengan perbezaan hanya pada struktur pemilikannya. Ini kerana kaedah gadai janii konvensional dan MM menuruti jadual baki berkurangan. Oleh sebab itu, baki di bawah kaedah konvensional dan MM tidak pernah melebihi sumbangan asal pembiaya. Akan tetapi di bawah BBA, ia adalah sebaliknya.

Jadual 1

Jadual Pembayaran bagi Kontrak Musyarakah Mutanaqisah
Bahagian Sewaan
Bulan Sewa Bulanan
(RM) Penebusan Bulanan
(RM) Jumlah Bayaran
(RM) Nisbah Pemilikan Pelanggan Pelanggan Pembiaya Ekuiti Pelanggan (RM) Ekuiti Pembiaya (RM) Aliran Tunai Pembiaya
0 0.10000 20,000.00 180,000 (180,000)
1 1,000 289.58 1,289.58 0.10195 100.00 900.00 20,389.59 179,610.4 1,289.58
2 1,000 289.58 1,289.58 0.10391 101.95 898.05 20,781.11 179,218.9 1,289.58
3 1,000 289.58 1,289.58 0.10587 103.91 896.09 21,174.59 178,825.4 1,289.58
4 1,000 289.58 1,289.58 0.10785 105.87 894.13 21,570.05 178,430.0 1,289.58
5 1,000 289.58 1,289.58 0.10984 107.85 892.15 21,967.48 178,032.5 1,289.58
6 1,000 289.58 1,289.58 0.11183 109.84 890.16 22,366.89 177,633.1 1,289.58
. . . . . . . . . .
. . . . . . . . . .
. . . . . . . . . .
. . . . . . . . . .
240 1,000 289.58 1,289.58 1.00000 993.59 6.41 200,000 0 1,289.58
Jumlah = RM309,499.20 IRR= 6%

Berdasarkan hujah di atas, adalah jelas kaedah MM tidak begitu menarik kepada bank berbanding kontrak BBA. Justeru, MM adalah sesuai untuk diamalkan oleh, misalnya, koperasi perumahan yang modalnya disediakan oleh ahli untuk manfaat diri mereka sendiri. Selain menyediakan rumah yang lebih murah untuk ahli koperasi, MM juga menawarkan peluang untuk melabur dalam harta tanah kepada mereka.

Walau bagaimanapun, jika harga rumah dinilai-semula secara berkala, seperti cadangan penasihat Syariah Bank Negara, Dr Mohd Ali Hj Baharum, maka laba modal akan terus meningkatkan pulangan kepada pembiaya, sekali gus menjadikan kaedah MM sekurang-kurangnya sama menarik dengan kaedah konvensional atau BBA.

Sesungguhnya konsep MM ini telah diguna pakai oleh sebilangan penyedia khidmat kewangan Islam di serata dunia. Model yang berjaya termasuklah Islamic Housing Cooperative (Kanada), Ansar Cooperative House (Kanada), Ansar Housing Limited (England), Arab Banking Corporation dan Lloyds TSB (England), LARIBA Finance House (California), Guidance Financial Group (Virginia) dan skim ‘Rumah Mudah’ Bank Meezan (Pakistan). Dalam hal ini, langkah proaktif Maybank untuk mempertimbangkan pengenalan MM harus dipuji.

Walaupun begitu, MM tidaklah bebas sepenuhnya daripada masalah operasi. Sebagai contoh, menjejaki nilai sewaan mungkin rumit, terutama sekali bagi lokasi yang pelbagai. Mengikut peredaran masa, nilai sewaan biasanya akan meningkat, namun tidaklah mudah untuk meyakinkan pelanggan bahawa dia kini harus membayar sewaan yang lebih tinggi.

Oleh itu, sesetengah pihak mencadangkan penggunaan kadar faedah pasaran seperti KLIBOR, BLR, LIBOR dan sebagainya sebagai penanda aras bagi sewa. Akan tetapi, dengan formula matematik yang sama, ini akan menjadikan MM serupa dengan pembiayaan konvensional berkadar-terapung (dengan perbezaan hanya pada struktur pemilikan).

Oleh sebab banyak kajian harta tanah menunjukkan bahawa harga harta merupakan angkubah penting dalam menentukan sewa, maka kami mencadangkan suatu bentuk indeks harta tanah digunakan sebagai penanda aras, seperti Indeks Harga Rumah dalam kes Malaysia (yang dikeluarkan oleh Jabatan Perkhidmatan Penilaian dan Harta Tanah, Kementerian Kewangan, Malaysia. Lihat: Justeru, berbeza daripada kadar faedah, indeks harga rumah akan dikaitkan secara langsung dengan usufruk aset tersebut (dengan nilai indeks yang berbeza menurut lokaliti).

Pelaksanaan MM mungkin juga memerlukan pindaan terhadap peraturan percukaian bagi membolehkan hanya caj sewa yang menyumbang kepada keuntungan dikira sebagai pendapatan bank. Dengan perkataan lain, caj sewa yang menyumbang kepada ekuiti pelanggan tidak boleh dikenakan cukai.

Terbitan matematik dan lembaran hamparan Microsoft Excel yang menghasilkan jadual bagi MM (serupa dengan Jadual 1) boleh diperolehi daripada pengarang di alamat emel: This e-mail address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it .

Dr Ahamed Kameel Mydin Meera adalah Dekan, Pusat Kajian Lepasan Ijazah, Universiti Islam Antarabangsa, Malaysia.

PERSOALAN AGAMA: Islam garis panduan atasi tekanan ekonomi

User Rating: / 14

PERSOALAN AGAMA: Islam garis panduan atasi tekanan ekonomi
Ustaz Zahazan Mohamed

Kegawatan ekonomi masa kini mengundang pelbagai kesukaran seperti ada yang dibuang kerja serta terpaksa mengehadkan perbelanjaan harian. Apakah amalan atau bacaan yang paling baik dilakukan ketika berdepan kesukaran seperti ini?

Hamba Allah

Pulau Pinang

Pada hemat saya, soalan yang dikemukakan ini amat berkaitan dengan isu keberkatan dalam rezeki. Menurut sebuah hadis yang diriwayat Ahmad, al-Tirmizi dan al-Hakim, Ali ra sudah mewasiatkan kepada mereka yang menanggung hutang agar mengamalkan doa bermaksud: “Ya Allah, cukupkan aku dengan yang halal daripada mencari yang haram dan kayakan aku dengan kelebihan-Mu, daripada meminta-minta kepada selain-Mu.” Ali ra sudah menjelaskan bahawa Nabi SAW menjanjikan bahawa seseorang yang berhutang walaupun sebesar Bukit Sabir sekalipun, akan diberi kemampuan untuk menjelaskannya.( Riwayat al-Tirmizi 3911, al-Hakim no 1929, dianggap sebagai sahih olehnya).

Salah satu kelebihan dalam Islam sebagai satu cara hidup yang selari dengan tuntutan zaman ini ialah Islam amat menghargai harta. Umat Islam dituntut untuk hidup mulia dan tidak meminta-minta. Nabi SAW bersabda dalam hadis yang sahih, bermaksud: “Tangan yang di atas lebih baik daripada tangan di bawah.” ( Riwayat al-Bukhari no 1429, Muslim no 2432).

Analogi yang diberikan oleh Nabi adalah untuk menampakkan ketinggian pihak pemberi berbanding dengan pihak yang menerima. Tentulah pihak yang memberi ini adalah seseorang yang memiliki lebihan kewangan sehingga membolehkannya membantu pihak yang memerlukan.

Lebih menarik lagi, isu pemilikan harta dalam Islam turut membabitkan suatu aspek yang tidak ada dalam ideologi lain iaitu keberkatan. Allah SWT berfirman dalam surah al-A’raf ayat ke 96 yang bermaksud: “Dan (Tuhan berfirman lagi): Sekiranya penduduk negeri itu, beriman serta bertakwa, tentulah Kami akan membuka kepada mereka (pintu keberkatan) yang melimpah-limpah berkatnya, dari langit dan bumi.”

Keberkatan yang berasal daripada perkataan birkat, dalam bahasa Arab merujuk pada kolam yang sifat airnya tenang dan stabil. Maka demikianlah juga bagi kehidupan yang dimaksudkan dalam Islam sebagai keberkatan iaitu anugerah Allah SWT dalam apa juga bentuk yang pada akhirnya memberikan ketenangan dan kebahagiaan kepadanya.

Menurut kajian yang dikemukakan, contohnya menerusi artikel ‘Sebab-sebab yang mengundang keberkatan umur dan keberkatan rezeki’ disiarkan majalah Universiti Islam Madinah bagi keluaran Ramadan 1423 Hijrah, ada beberapa perkara yang dicadangkan oleh Nabi saw yang membantu mendatangkan keberkatan rezeki seseorang iaitu paling utama, menjaga hubungan dengan Allah SWT. Ini berlaku dengan meningkatkan ketakwaan kepada-Nya, membanyakkan istighfar dan taubat kepada-Nya serta bertawakal dalam urusan hidup kepada-Nya.

Perkara ini jelas disebut menerusi surah Nuh ayat 10 yang bermaksud: “Sehingga aku berkata (kepada mereka): Mohonlah ampun kepada Tuhan kamu, sesungguhnya adalah Ia Maha Pengampun. Sekiranya kamu berbuat demikian), Ia akan menghantarkan hujan lebat mencurah-curah, kepada kamu dan Ia akan memberi kepada kamu dengan banyaknya harta kekayaan serta anak-pinak; dan Dia akan mengadakan bagi kamu kebun-kebun tanaman serta mengadakan bagi kamu sungai-sungai (yang mengalir di dalamnya).”

Al-Imam al-Qurtubiy menjelaskan, maksud hujan ialah keberkatan dari langit. Harta dan anak-anak pula merujuk kestabilan dan keberkatan.

Selain itu, umat Islam dituntut menjalin silaturahim kerana dalam hadis yang sahih, Nabi bersabda bermaksud: “Sesiapa yang inginkan kurniaan rezeki yang banyak dan dikurniakan umur yang panjang maka hendaklah dia menjalin hubungan silaturahim.”

Demikian juga ramai ulama cenderung mentafsirkan ayat hijrah dalam surah al-Nisa, ayat yang ke-100 sebagai galakan agar berpindah ke tempat lain yang menjanjikan penghidupan yang lebih baik. Dalam ayat yang dimaksudkan ini, Allah SWT berfirman bermaksud: “Dan sesiapa yang berhijrah pada jalan Allah SWT, nescaya ia akan dapati di muka bumi ini tempat berhijrah yang banyak dan rezeki yang makmur dan sesiapa yang keluar dari rumahnya dengan tujuan berhijrah kepada Allah dan Rasul-Nya, kemudian ia mati (dalam perjalanan), sesungguhnya sudah tetap pahala hijrahnya di sisi Allah. Dan (ingatlah) Allah Maha Pengampun, lagi Maha Mengasihani.”

Menurut Ibnul Jawzi dalam tafsir Zad al-Masir, Ibn Abbas menjelaskan bahawa maksud saat dalam ayat ini iaitu rezeki yang banyak. Demikian juga pandangan daripada al-Dahhak, al-Rabi’ dan lain-lain.

Nasihat saya kepada saudara yang bertanya agar jagalah hubungan dengan Allah dan peliharalah hubungan dengan manusia agar memperoleh keberkatan. Ramai umat Islam menggantung ayat seribu dinar dengan tanggapan ia mengundang keberkatan. Sebenarnya ayat yang digantungkan itu tidak akan memberi sebarang manfaat kepada mereka yang tidak mengamalkan tuntutannya.

Di samping doa yang dianjurkan oleh Ali ra, latihlah diri kita supaya rajin mengerjakan solat sunat Dhuha kerana jaminan Allah bagi yang melaksanakan bahawa Allah akan menyempurnakan segala hajatnya. Amalan ayat ke-173 daripada surah Ali Imran juga ternyata boleh membantu meringankan tekanan dalam kehidupan. Semoga dengan mengamalkan panduan di atas membantu saudara dan umat Islam menghadapi tekanan ekonomi semasa.


You are here: Artikel View